模塊一：商業(yè)銀行信貸人員的職業(yè)道德與合規(guī)履職
一、商業(yè)銀行合規(guī)管理的重要意義
二、銀行業(yè)信貸從業(yè)人員職業(yè)操守指引
三、信貸人員成長的三個階段
四、從金融行業(yè)違規(guī)操作中得到的啟示


模塊二：當(dāng)前小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展形勢分析
一、銀行業(yè)的改革進(jìn)展與趨勢
1. 利率市場化改革的逐步推進(jìn)
2. 互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行帶來的新挑戰(zhàn)
3. 民資進(jìn)入銀行業(yè)政策的放開，民營銀行開閘
4. 同業(yè)競爭的加劇
二、從巴塞爾協(xié)議看小微企業(yè)信貸風(fēng)險
1. 巴塞爾協(xié)議對風(fēng)險的定義
2. 操作風(fēng)險是小微信貸的頭號風(fēng)險
3. 信息不對稱是產(chǎn)生信用風(fēng)險的根源
Ø 道德風(fēng)險和逆向選擇
Ø 低成本的解決信息不對稱問題是小微金融成功的關(guān)鍵


模塊三：貸前調(diào)查流程
一、客戶申請信息分析
1. 行業(yè)情況
2. 經(jīng)營現(xiàn)狀
3. 風(fēng)險分析
4. 可能存在的問題及對策
案例分析、研討
二、非現(xiàn)場調(diào)查
1. 非現(xiàn)場調(diào)查的原則
交叉原則是非現(xiàn)場調(diào)查保證真實(shí)性的第一原則
2. 非現(xiàn)場操作的工具及取得途徑
Ø 征信報告
Ø 法院執(zhí)行網(wǎng)、工商注冊網(wǎng)
Ø 銀行對賬單
Ø 房地產(chǎn)信息網(wǎng)
案例分析、研討
三、實(shí)地正面調(diào)查流程
1. 寒暄暖場
2. 組織架構(gòu)，經(jīng)營履歷
3. 行業(yè)信息經(jīng)營狀況
4. 財務(wù)信息
Ø 望：現(xiàn)金、存貨、設(shè)備以及其他相關(guān)憑證
Ø 聞：客戶口述的財務(wù)信息與非財務(wù)信息
Ø 問：銷售額，進(jìn)貨情況，應(yīng)收款等其他資產(chǎn)，應(yīng)付款等其他負(fù)債
Ø 切：權(quán)益交叉檢驗(yàn)，銷售額交叉檢驗(yàn)，其他財務(wù)交叉檢驗(yàn)
5. 貸款用途分析及償債能力
Ø 明確貸款用途
Ø 家庭情況和擔(dān)保人情況
Ø 側(cè)面核查的目的和方向
案例分析、研討
模塊四：小微企業(yè)貸款風(fēng)險管理有效工具
一、交叉檢驗(yàn)
1. 交叉檢驗(yàn)定義
2. 非財務(wù)信息交叉
3. 財務(wù)信息交叉
4. 權(quán)益交叉檢驗(yàn)
案例分析
二、調(diào)查報告
1. 調(diào)查報告定義
2. 調(diào)查報告架構(gòu)
1) 前言
Ø 借款人名稱、借款金額、借款期限
Ø 擔(dān)保方式、相關(guān)信息
2) 基本情況
Ø 基本信息
Ø 企業(yè)沿革
Ø 股東介紹
Ø 關(guān)聯(lián)企業(yè)
Ø 對外投資
3) 借款原因
Ø 真實(shí)用途
Ø 合理性分析：用途、額度
Ø 資金需求測算表：按實(shí)填寫
4) 財務(wù)情況
Ø 財務(wù)報表
Ø 財務(wù)狀況分析
5) 非財務(wù)情況
6) 擔(dān)保情況
Ø 保證人\抵押物\質(zhì)押物
Ø 主要內(nèi)容：基本情況、財務(wù)情況、還款意愿
7) 風(fēng)險分析
8) 調(diào)查結(jié)論