《互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)及銀行應(yīng)對(duì)策略》課程大綱
第一講：互聯(lián)網(wǎng)是如何改造我們的
一、互聯(lián)網(wǎng)的前世今生
1、互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)生
2、互聯(lián)網(wǎng)的社會(huì)學(xué)和哲學(xué)意義
二、互聯(lián)網(wǎng)如何介入我們的生活和生產(chǎn)
1、互聯(lián)網(wǎng)的功能分析
2、信息全球化時(shí)代的要求
3、個(gè)人主義的最好實(shí)現(xiàn)工具
案例：亞馬遜公司
三、互聯(lián)網(wǎng)如何改變世界
1、互聯(lián)網(wǎng)改變我們的生產(chǎn)方式
2、互聯(lián)網(wǎng)改變我們的生活方式
3、互聯(lián)網(wǎng)改變我們的思維方式
4、互聯(lián)網(wǎng)改變我們的信息收集方式
5、互聯(lián)網(wǎng)改變我們的交易方式
6、互聯(lián)網(wǎng)改變我們的人際交往方式
四、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)投資擴(kuò)張概況
1、國內(nèi)僅IDG、紅杉兩家基金進(jìn)行投資
2、Twitter宣布收購Lucky Sort
3、IDG宣布與虛擬貨幣相關(guān)的投資
4、微軟擬出資10億美元收購Nook Media
案例：騰訊上市、百度上市

第二講：互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)
一、互聯(lián)網(wǎng)是如何進(jìn)入金融業(yè)的
1、互聯(lián)網(wǎng)金融
互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。
n 理論上任何涉及到了廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，都應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融，包括但是不限于為第三方支付、在線理財(cái)產(chǎn)品的銷售、信用評(píng)價(jià)審核、金融中介、金融電子商務(wù)眾籌創(chuàng)富通寶等模式。不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對(duì)電子商務(wù)的接受），自然而然為適應(yīng)新需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。
案例：百度、阿里巴巴、騰訊 互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的主要形態(tài)
1、商業(yè)形態(tài)與互聯(lián)網(wǎng)金融
2、網(wǎng)絡(luò)支付的創(chuàng)新
3、網(wǎng)絡(luò)融資創(chuàng)新
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)
1、金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同
2、互聯(lián)網(wǎng)金融的顛覆性
3、傳統(tǒng)融資方式
4、社會(huì)參與度更高，客戶服務(wù)口徑大。
5、精準(zhǔn)高效
6、交易成本低
7、透明度更強(qiáng)
8、操作實(shí)時(shí)便捷
三、互聯(lián)網(wǎng)金融功能與特征
1、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)
2、金融信息交換平臺(tái)
（1）專業(yè)模式
n（2）金融混業(yè)經(jīng)營模式
n（3）金融交叉銷售模式
3、微金融服務(wù)
4、移動(dòng)支付
四、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行的挑戰(zhàn)
1、第三方支付對(duì)支付結(jié)算業(yè)務(wù)挑戰(zhàn)
2、網(wǎng)上平臺(tái)貸對(duì)貸款業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)
n（1）電商平臺(tái)模式
擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保交易模式
“債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式”——宜信模式
大型金融集團(tuán)推出互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)—陸金所模式
n（2）P2P的模式
3、網(wǎng)上理財(cái)對(duì)存款業(yè)務(wù)挑戰(zhàn)
n（1）余額寶、活期寶、現(xiàn)金寶、收益寶等眾“寶”相繼登臺(tái)：
n（2）百度首度披露“百發(fā)”計(jì)劃
五、互聯(lián)網(wǎng)金融的影響與未來
1、影響貨幣政策實(shí)施的有效性
2、增加了金融不穩(wěn)定性。
n（1）信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。
（2）市場選擇風(fēng)險(xiǎn)。
n（3）內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)。
n（4）監(jiān)管主體缺失風(fēng)險(xiǎn)
六、互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域受創(chuàng)投青睞
1、第三方
2、眾籌融資
3、P2p貸款模式
4、互聯(lián)網(wǎng)貨幣
5、阿里小貸模式
6、互聯(lián)網(wǎng)整合銷售金融產(chǎn)品
7、第三方支付
七、互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前格局
當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融格局，由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)組成。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新以及電商化創(chuàng)新等，非金融機(jī)構(gòu)則主要是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融運(yùn)作的電商企業(yè)、創(chuàng)富貸（P2P）模式的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，眾籌模式的網(wǎng)絡(luò)投資平臺(tái)，挖財(cái)類的手機(jī)理財(cái)APP，以及第三方支付平臺(tái)等。

八、當(dāng)前中國互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀
1、中國金融業(yè)的改革是全球矚目的大事，尤其是利率市場化、匯率市場化和金融管制的放松。而全球主要經(jīng)濟(jì)體每一次重要的體制變革，往往伴隨著重大的金融創(chuàng)新。中國的金融改革，在傳統(tǒng)金融部門和互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下，中國的金融效率、交易結(jié)構(gòu)，甚至整體金融架構(gòu)都將發(fā)生深刻變革。
2、隨著信息通訊技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融信息對(duì)金融市場的影響已經(jīng)越來越不容忽視。某一個(gè)新事件的發(fā)生或者是網(wǎng)絡(luò)上對(duì)某企業(yè)的熱議都在會(huì)迅速被傳播，并在很大程度上左右著金融實(shí)踐者們的行為，同時(shí)進(jìn)一步影響著貨幣金融市場和資本市場的變化和趨勢(shì)。
3、互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和新興機(jī)構(gòu)的相互競爭，但形成一種成熟的盈利模式是要經(jīng)過實(shí)踐檢驗(yàn)的，在這方面?zhèn)鹘y(tǒng)金融也不用太悲觀，未來傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)必定會(huì)自我革新，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的趨勢(shì)進(jìn)一步發(fā)展。
4、據(jù)《中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告前瞻》分析，在中國，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要是監(jiān)管套利造成的。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融公司沒有資本的要求，也不需要接受央行的監(jiān)管，這是本質(zhì)原因；從技術(shù)角度來說，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然具有自身優(yōu)勢(shì)，但是要考慮合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)管理的問題。
5、從政府不斷出臺(tái)的金融、財(cái)稅改革政策中不難看出，惠及扶持中小微企業(yè)發(fā)展已然成為主旋律，占我國企業(yè)總數(shù)98%以上的中小微企業(yè)之于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性可見一斑。而從互聯(lián)網(wǎng)金融這種輕應(yīng)用、碎片化理財(cái)?shù)膶傩詠砜�，相比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和渠道而言，則更易受到中小微企業(yè)的青睞，也更符合其發(fā)展模式和剛性需求。
6、在POS創(chuàng)富理財(cái)領(lǐng)域，以往不被重視的大量中小微企業(yè)的需求，正被擁有大量數(shù)據(jù)信息和數(shù)據(jù)分析處理能力的第三方支付機(jī)構(gòu)深度聚焦著。隨著各互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)（快錢、創(chuàng)富通寶、創(chuàng)富理財(cái)、樂富支付等）先后推出移動(dòng)支付產(chǎn)品，這種更便攜、更智慧、更具針對(duì)性的支付體驗(yàn)必將廣泛惠及中小微商戶。預(yù)示著中小微企業(yè)將成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中最大的贏家，這對(duì)于中國經(jīng)濟(jì)可持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展也將有著重要且深遠(yuǎn)的意義。

智能創(chuàng)富機(jī)：云智能創(chuàng)富機(jī)=多個(gè)海量空間的電腦共享器+POS機(jī)+實(shí)體店+空中網(wǎng)店
n 功能：話費(fèi)充值、訂購火車票、機(jī)票、汽車票、酒店預(yù)訂、線上購物、信用卡還款、廣告播放、充值Q幣、游戲點(diǎn)卡、車友會(huì)、銀聯(lián)一卡通賬戶充值、水電煤氣繳費(fèi)、訂購電影票、購買彩票……
n 渠道分布：商務(wù)樓宇、大專院校、商場超市、休閑娛樂場所、消費(fèi)場所、加油站、賓館酒店、中高檔社區(qū)、高鐵火車站、機(jī)場、動(dòng)車、家庭……
九、國內(nèi)主要互聯(lián)網(wǎng)金融模式：
n 第一是傳統(tǒng)的金融借助互聯(lián)網(wǎng)渠道為大家提供服務(wù)。這個(gè)是大家熟悉的網(wǎng)銀。互聯(lián)網(wǎng)在其中發(fā)揮的作用應(yīng)該是渠道的作用。
n 第二種模式，類似阿里金融，由于它具有電商的平臺(tái)，為它提供信貸服務(wù)創(chuàng)造的優(yōu)于其他放貸人的條件�；ヂ�(lián)網(wǎng)在里邊發(fā)揮的作用是依據(jù)大數(shù)據(jù)收集和分析進(jìn)而得到信用支持，創(chuàng)富商城理財(cái)模式通過創(chuàng)富商城消費(fèi)會(huì)員了解到創(chuàng)富通寶理財(cái)模式。
n 第三種模式，大家經(jīng)常談到的P2P的模式，這種模式更多的提供了中介服務(wù),這種中介把資金出借方需求方結(jié)合在一起。發(fā)展至今由P2P的概念已經(jīng)衍生出了很多模式。

十、互聯(lián)網(wǎng)借貸
n 中國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)已經(jīng)超過2000家，平臺(tái)的模式各有不同，歸納起來主要有以下四類：
n 1、擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保交易模式，這也是相對(duì)安全的P2P模式。此類平臺(tái)作為中介，平臺(tái)不吸儲(chǔ)，不放貸，只提供金融信息服務(wù)，由合作的小貸公司和擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供雙重?fù)?dān)保。此模式首先在創(chuàng)富貸平臺(tái)創(chuàng)立，由創(chuàng)富貸與中安信業(yè)共同推出產(chǎn)品“機(jī)構(gòu)擔(dān)保標(biāo)”。此類平臺(tái)的交易模式多為“1對(duì)多”，即一筆借款需求由多個(gè)投資人投資。此種模式的優(yōu)勢(shì)是可以保證投資人的資金安全，中安信業(yè)、證大速貸、金融聯(lián)等國內(nèi)大型擔(dān)保機(jī)構(gòu)均介入到此模式中。
互聯(lián)網(wǎng)借貸
n 2、“P2P平臺(tái)下的債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式”的眾籌創(chuàng)富通寶模式。可以稱之為“多對(duì)多”模式，借款需求和投資都是打散組合的。由創(chuàng)富通寶負(fù)責(zé)人喬星燕自己作為最大債權(quán)人將資金出借給借款人，然后獲取債權(quán)對(duì)其分割，通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓形式將債權(quán)轉(zhuǎn)移給其他投資人，獲得借貸資金。宜信也因其特殊的借貸模式，制定了“雙向散打”風(fēng)險(xiǎn)控制，通過個(gè)人發(fā)放貸款的形式，獲得一年期的債權(quán)，創(chuàng)富通寶將這筆債權(quán)進(jìn)行金額及期限的同時(shí)拆分，這樣一來，創(chuàng)富通寶利用資金和期限的交錯(cuò)配比，不斷吸引資金，一邊發(fā)放貸款獲取債權(quán)，一邊不斷將金額與期限的錯(cuò)配，不斷進(jìn)行拆分轉(zhuǎn)讓，創(chuàng)富通寶模式的特點(diǎn)是可復(fù)制性強(qiáng)，發(fā)展快。其構(gòu)架體系可以看作是左邊對(duì)接資產(chǎn)，右邊對(duì)接債權(quán)，創(chuàng)富通寶的平衡系數(shù)是對(duì)外放貸金額必須大于或等于轉(zhuǎn)讓債權(quán)，如果放貸金額實(shí)際小于轉(zhuǎn)讓債權(quán)，等于轉(zhuǎn)讓不存在的債權(quán)，根據(jù)《關(guān)于進(jìn)一步打擊非法集資等活動(dòng)的通知》，屬于非法集資范疇。從短期來看，金融的互聯(lián)網(wǎng)化將占據(jù)主要地位，但是只需10~20年，直接融資模式下的P2P與眾籌模式將會(huì)取代傳統(tǒng)金融模式。屆時(shí)必定將升級(jí)為互聯(lián)網(wǎng)金融的高級(jí)階段。
互聯(lián)網(wǎng)借貸
n 3、大型金融集團(tuán)推出的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)。與其他平臺(tái)僅僅幾百萬的注冊(cè)資金相比，陸金所4個(gè)億的注冊(cè)資本顯得尤其亮眼。此類平臺(tái)有大集團(tuán)的背景，且是由傳統(tǒng)金融行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)布局，因此在業(yè)務(wù)模式上金融色彩更濃，更“科班”，還拿風(fēng)險(xiǎn)控制來說，陸金所的P2P業(yè)務(wù)依然采用線下的借款人審核，并與平安集團(tuán)旗下的擔(dān)保公司合作進(jìn)行業(yè)務(wù)擔(dān)保，還從境外挖了專業(yè)團(tuán)隊(duì)來做風(fēng)控。線下審核、全額擔(dān)保雖然是最靠譜的手段，但成本并非所有的網(wǎng)貸平臺(tái)都能負(fù)擔(dān)，無法作為行業(yè)標(biāo)配進(jìn)行推廣。值得一提的陸金所采用的是“1對(duì)1”模式，1筆借款只有1個(gè)投資人，需要投資人自行在網(wǎng)上操作投資，而且投資期限為1-3年，所以在剛推出時(shí)天天被抱怨買不到，而且流動(dòng)性不高。但由于1對(duì)1模式債權(quán)清晰，因此陸金所在2012年底推出了債權(quán)轉(zhuǎn)讓服務(wù)，緩解了供應(yīng)不足和流動(dòng)性差的問題。
陸金所業(yè)務(wù)平臺(tái)
n 陸金所設(shè)立了Lufax和Lfex兩大平臺(tái)，分別為個(gè)人客戶和機(jī)構(gòu)客戶提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。
n 網(wǎng)絡(luò)投融資平臺(tái)（Lufax）
n 2012年3月正式上線運(yùn)營，作為中國平安集團(tuán)傾力打造的網(wǎng)絡(luò)投融資平臺(tái)，結(jié)合全球金融發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新，在健全的風(fēng)險(xiǎn)管控體系基礎(chǔ)上，為中小企業(yè)及個(gè)人客戶提供專業(yè)、可信賴的投融資服務(wù)，實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值；
n 非標(biāo)金融資產(chǎn)交易服務(wù)平臺(tái)（Lfex）
n 致力于通過優(yōu)質(zhì)服務(wù)及不斷的交易品種與交易組織模式創(chuàng)新，提升交易效率，優(yōu)化金融資產(chǎn)配置，為廣大機(jī)構(gòu)、企業(yè)和合格投資者等提供專業(yè)、高效、安全的綜合性投融資顧問及金融資產(chǎn)交易相關(guān)服務(wù)。
陸金所三大措施保障用戶資金安全
n （1）、委托第三方銀行對(duì)用戶賬戶進(jìn)行資金管理；客戶賬戶資金與陸金所運(yùn)營 資金嚴(yán)格分離，不會(huì)將客戶在陸金所賬戶內(nèi)的資金用作任何非客戶指示的用途；
n （2）、資金只能轉(zhuǎn)出到客戶認(rèn)證及綁定過的 銀行賬戶，用戶可以實(shí)時(shí)查詢到資金賬戶的詳情；制定了嚴(yán)格的資金管理流程和完善安全的系統(tǒng)；
n （3）、網(wǎng)站采用國際領(lǐng)先 的系統(tǒng)加密及保護(hù)技術(shù)，24小時(shí)監(jiān)控。
n 4、以交易參數(shù)為基點(diǎn)，結(jié)合O2O（OnlinetoOffline，將線下商務(wù)的機(jī)會(huì)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合）的綜合交易模式。例如阿里小額貸款為電商加入授信審核體系，對(duì)貸款信息進(jìn)行整合處理。這種小貸模式創(chuàng)建的P2P小額貸款業(yè)務(wù)憑借其客戶資源、電商交易數(shù)據(jù)及產(chǎn)品結(jié)構(gòu)占得優(yōu)勢(shì)，其線下成立的兩家小額貸款公司對(duì)其平臺(tái)客戶進(jìn)行服務(wù)。線下商務(wù)的機(jī)會(huì)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合在了一起，讓互聯(lián)網(wǎng)成為線下交易的前臺(tái)。

O2O（Online To Offline）
n 指將線下的商務(wù)機(jī)會(huì)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，讓互聯(lián)網(wǎng)成為線下交易的前臺(tái)，這個(gè)概念最早來源于美國。O2O通過促銷、打折、提供信息、服務(wù)預(yù)訂等方式，把線下商店的消息推送給互聯(lián)網(wǎng)用戶，從而將他們轉(zhuǎn)換為自己的線下客戶，這就特別適合必須到店消費(fèi)的商品和服務(wù)，比如餐飲、健身、電影和演出、美容美發(fā)、攝影及百貨商店等。
互聯(lián)網(wǎng)借貸
n 5、以P2P網(wǎng)貸模式為代表的創(chuàng)新理財(cái)方式受到了廣泛的關(guān)注和認(rèn)可，與傳統(tǒng)金融理財(cái)服務(wù)相比，P2P的借款人主體是個(gè)人，以信用借款為主，愛投資P2C借貸，在借款來源一端被嚴(yán)格限制為有著良好實(shí)體經(jīng)營、能提供固定資產(chǎn)抵押的有借款需求的中小微企業(yè)。依托愛投資搭建的線下多金融擔(dān)保體系，從結(jié)構(gòu)上徹底解決了P2P模式中的固有矛盾，讓安全保障更實(shí)際且更有力度。

第三講：銀行業(yè)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的策略與思路
一、對(duì)我國銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的評(píng)價(jià)
一、積極進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域
二、打造屬于自己的電商平臺(tái)
三、增強(qiáng)與新金融勢(shì)力的互動(dòng)與合作
四、建立并完善符合互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的線上信用評(píng)級(jí)與風(fēng)險(xiǎn)控制體系
五、借助互聯(lián)網(wǎng)金融契機(jī)，加快銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的步伐


《互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)及銀行應(yīng)對(duì)策略》所屬分類
市場營銷

《互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)及銀行應(yīng)對(duì)策略》所屬專題
銀行金融行業(yè)培訓(xùn)、銀行窗口服務(wù)禮儀培訓(xùn)、互聯(lián)網(wǎng)金融、金融、互聯(lián)網(wǎng)思維培訓(xùn)、

《互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)及銀行應(yīng)對(duì)策略》內(nèi)訓(xùn)服務(wù)流程

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