《互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)及銀行應(yīng)對策略》課程大綱
第一講:互聯(lián)網(wǎng)是如何改造我們的
一、互聯(lián)網(wǎng)的前世今生
1、互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)生
2、互聯(lián)網(wǎng)的社會學(xué)和哲學(xué)意義
二、互聯(lián)網(wǎng)如何介入我們的生活和生產(chǎn)
1、互聯(lián)網(wǎng)的功能分析
2、信息全球化時代的要求
3、個人主義的最好實現(xiàn)工具
案例:亞馬遜公司
三、互聯(lián)網(wǎng)如何改變世界
1、互聯(lián)網(wǎng)改變我們的生產(chǎn)方式
2、互聯(lián)網(wǎng)改變我們的生活方式
3、互聯(lián)網(wǎng)改變我們的思維方式
4、互聯(lián)網(wǎng)改變我們的信息收集方式
5、互聯(lián)網(wǎng)改變我們的交易方式
6、互聯(lián)網(wǎng)改變我們的人際交往方式
四、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)投資擴(kuò)張概況
1、國內(nèi)僅IDG、紅杉兩家基金進(jìn)行投資
2、Twitter宣布收購Lucky Sort
3、IDG宣布與虛擬貨幣相關(guān)的投資
4、微軟擬出資10億美元收購Nook Media
案例:騰訊上市、百度上市
第二講:互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)
一、互聯(lián)網(wǎng)是如何進(jìn)入金融業(yè)的
1、互聯(lián)網(wǎng)金融
互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域;ヂ(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同,更重要的在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓,通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等工具,使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。
n 理論上任何涉及到了廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用,都應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融,包括但是不限于為第三方支付、在線理財產(chǎn)品的銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子商務(wù)眾籌創(chuàng)富通寶等模式。不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合,而是在實現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上,被用戶熟悉接受后(尤其是對電子商務(wù)的接受),自然而然為適應(yīng)新需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。
案例:百度、阿里巴巴、騰訊 互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的主要形態(tài)
1、商業(yè)形態(tài)與互聯(lián)網(wǎng)金融
2、網(wǎng)絡(luò)支付的創(chuàng)新
3、網(wǎng)絡(luò)融資創(chuàng)新
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢
1、金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同
2、互聯(lián)網(wǎng)金融的顛覆性
3、傳統(tǒng)融資方式
4、社會參與度更高,客戶服務(wù)口徑大。
5、精準(zhǔn)高效
6、交易成本低
7、透明度更強(qiáng)
8、操作實時便捷
三、互聯(lián)網(wǎng)金融功能與特征
1、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)
2、金融信息交換平臺
(1)專業(yè)模式
n(2)金融混業(yè)經(jīng)營模式
n(3)金融交叉銷售模式
3、微金融服務(wù)
4、移動支付
四、互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的挑戰(zhàn)
1、第三方支付對支付結(jié)算業(yè)務(wù)挑戰(zhàn)
2、網(wǎng)上平臺貸對貸款業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)
n(1)電商平臺模式
擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保交易模式
“債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式”——宜信模式
大型金融集團(tuán)推出互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺—陸金所模式
n(2)P2P的模式
3、網(wǎng)上理財對存款業(yè)務(wù)挑戰(zhàn)
n(1)余額寶、活期寶、現(xiàn)金寶、收益寶等眾“寶”相繼登臺:
n(2)百度首度披露“百發(fā)”計劃
五、互聯(lián)網(wǎng)金融的影響與未來
1、影響貨幣政策實施的有效性
2、增加了金融不穩(wěn)定性。
n(1)信譽(yù)風(fēng)險。
(2)市場選擇風(fēng)險。
n(3)內(nèi)控風(fēng)險。
n(4)監(jiān)管主體缺失風(fēng)險
六、互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域受創(chuàng)投青睞
1、第三方
2、眾籌融資
3、P2p貸款模式
4、互聯(lián)網(wǎng)貨幣
5、阿里小貸模式
6、互聯(lián)網(wǎng)整合銷售金融產(chǎn)品
7、第三方支付
七、互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前格局
當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融格局,由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)組成。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新以及電商化創(chuàng)新等,非金融機(jī)構(gòu)則主要是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融運(yùn)作的電商企業(yè)、創(chuàng)富貸(P2P)模式的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺,眾籌模式的網(wǎng)絡(luò)投資平臺,挖財類的手機(jī)理財APP,以及第三方支付平臺等。
八、當(dāng)前中國互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀
1、中國金融業(yè)的改革是全球矚目的大事,尤其是利率市場化、匯率市場化和金融管制的放松。而全球主要經(jīng)濟(jì)體每一次重要的體制變革,往往伴隨著重大的金融創(chuàng)新。中國的金融改革,在傳統(tǒng)金融部門和互聯(lián)網(wǎng)金融的推動下,中國的金融效率、交易結(jié)構(gòu),甚至整體金融架構(gòu)都將發(fā)生深刻變革。
2、隨著信息通訊技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融信息對金融市場的影響已經(jīng)越來越不容忽視。某一個新事件的發(fā)生或者是網(wǎng)絡(luò)上對某企業(yè)的熱議都在會迅速被傳播,并在很大程度上左右著金融實踐者們的行為,同時進(jìn)一步影響著貨幣金融市場和資本市場的變化和趨勢。
3、互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和新興機(jī)構(gòu)的相互競爭,但形成一種成熟的盈利模式是要經(jīng)過實踐檢驗的,在這方面?zhèn)鹘y(tǒng)金融也不用太悲觀,未來傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)必定會自我革新,順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的趨勢進(jìn)一步發(fā)展。
4、據(jù)《中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告前瞻》分析,在中國,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要是監(jiān)管套利造成的。一方面,互聯(lián)網(wǎng)金融公司沒有資本的要求,也不需要接受央行的監(jiān)管,這是本質(zhì)原因;從技術(shù)角度來說,互聯(lián)網(wǎng)金融雖然具有自身優(yōu)勢,但是要考慮合規(guī)和風(fēng)險管理的問題。
5、從政府不斷出臺的金融、財稅改革政策中不難看出,惠及扶持中小微企業(yè)發(fā)展已然成為主旋律,占我國企業(yè)總數(shù)98%以上的中小微企業(yè)之于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性可見一斑。而從互聯(lián)網(wǎng)金融這種輕應(yīng)用、碎片化理財?shù)膶傩詠砜,相比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和渠道而言,則更易受到中小微企業(yè)的青睞,也更符合其發(fā)展模式和剛性需求。
6、在POS創(chuàng)富理財領(lǐng)域,以往不被重視的大量中小微企業(yè)的需求,正被擁有大量數(shù)據(jù)信息和數(shù)據(jù)分析處理能力的第三方支付機(jī)構(gòu)深度聚焦著。隨著各互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)(快錢、創(chuàng)富通寶、創(chuàng)富理財、樂富支付等)先后推出移動支付產(chǎn)品,這種更便攜、更智慧、更具針對性的支付體驗必將廣泛惠及中小微商戶。預(yù)示著中小微企業(yè)將成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中最大的贏家,這對于中國經(jīng)濟(jì)可持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展也將有著重要且深遠(yuǎn)的意義。
智能創(chuàng)富機(jī):云智能創(chuàng)富機(jī)=多個海量空間的電腦共享器+POS機(jī)+實體店+空中網(wǎng)店
n 功能:話費(fèi)充值、訂購火車票、機(jī)票、汽車票、酒店預(yù)訂、線上購物、信用卡還款、廣告播放、充值Q幣、游戲點卡、車友會、銀聯(lián)一卡通賬戶充值、水電煤氣繳費(fèi)、訂購電影票、購買彩票……
n 渠道分布:商務(wù)樓宇、大專院校、商場超市、休閑娛樂場所、消費(fèi)場所、加油站、賓館酒店、中高檔社區(qū)、高鐵火車站、機(jī)場、動車、家庭……
九、國內(nèi)主要互聯(lián)網(wǎng)金融模式:
n 第一是傳統(tǒng)的金融借助互聯(lián)網(wǎng)渠道為大家提供服務(wù)。這個是大家熟悉的網(wǎng)銀。互聯(lián)網(wǎng)在其中發(fā)揮的作用應(yīng)該是渠道的作用。
n 第二種模式,類似阿里金融,由于它具有電商的平臺,為它提供信貸服務(wù)創(chuàng)造的優(yōu)于其他放貸人的條件;ヂ(lián)網(wǎng)在里邊發(fā)揮的作用是依據(jù)大數(shù)據(jù)收集和分析進(jìn)而得到信用支持,創(chuàng)富商城理財模式通過創(chuàng)富商城消費(fèi)會員了解到創(chuàng)富通寶理財模式。
n 第三種模式,大家經(jīng)常談到的P2P的模式,這種模式更多的提供了中介服務(wù),這種中介把資金出借方需求方結(jié)合在一起。發(fā)展至今由P2P的概念已經(jīng)衍生出了很多模式。
十、互聯(lián)網(wǎng)借貸
n 中國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺已經(jīng)超過2000家,平臺的模式各有不同,歸納起來主要有以下四類:
n 1、擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保交易模式,這也是相對安全的P2P模式。此類平臺作為中介,平臺不吸儲,不放貸,只提供金融信息服務(wù),由合作的小貸公司和擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供雙重?fù)?dān)保。此模式首先在創(chuàng)富貸平臺創(chuàng)立,由創(chuàng)富貸與中安信業(yè)共同推出產(chǎn)品“機(jī)構(gòu)擔(dān)保標(biāo)”。此類平臺的交易模式多為“1對多”,即一筆借款需求由多個投資人投資。此種模式的優(yōu)勢是可以保證投資人的資金安全,中安信業(yè)、證大速貸、金融聯(lián)等國內(nèi)大型擔(dān)保機(jī)構(gòu)均介入到此模式中。
互聯(lián)網(wǎng)借貸
n 2、“P2P平臺下的債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式”的眾籌創(chuàng)富通寶模式?梢苑Q之為“多對多”模式,借款需求和投資都是打散組合的。由創(chuàng)富通寶負(fù)責(zé)人喬星燕自己作為最大債權(quán)人將資金出借給借款人,然后獲取債權(quán)對其分割,通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓形式將債權(quán)轉(zhuǎn)移給其他投資人,獲得借貸資金。宜信也因其特殊的借貸模式,制定了“雙向散打”風(fēng)險控制,通過個人發(fā)放貸款的形式,獲得一年期的債權(quán),創(chuàng)富通寶將這筆債權(quán)進(jìn)行金額及期限的同時拆分,這樣一來,創(chuàng)富通寶利用資金和期限的交錯配比,不斷吸引資金,一邊發(fā)放貸款獲取債權(quán),一邊不斷將金額與期限的錯配,不斷進(jìn)行拆分轉(zhuǎn)讓,創(chuàng)富通寶模式的特點是可復(fù)制性強(qiáng),發(fā)展快。其構(gòu)架體系可以看作是左邊對接資產(chǎn),右邊對接債權(quán),創(chuàng)富通寶的平衡系數(shù)是對外放貸金額必須大于或等于轉(zhuǎn)讓債權(quán),如果放貸金額實際小于轉(zhuǎn)讓債權(quán),等于轉(zhuǎn)讓不存在的債權(quán),根據(jù)《關(guān)于進(jìn)一步打擊非法集資等活動的通知》,屬于非法集資范疇。從短期來看,金融的互聯(lián)網(wǎng)化將占據(jù)主要地位,但是只需10~20年,直接融資模式下的P2P與眾籌模式將會取代傳統(tǒng)金融模式。屆時必定將升級為互聯(lián)網(wǎng)金融的高級階段。
互聯(lián)網(wǎng)借貸
n 3、大型金融集團(tuán)推出的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺。與其他平臺僅僅幾百萬的注冊資金相比,陸金所4個億的注冊資本顯得尤其亮眼。此類平臺有大集團(tuán)的背景,且是由傳統(tǒng)金融行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)布局,因此在業(yè)務(wù)模式上金融色彩更濃,更“科班”,還拿風(fēng)險控制來說,陸金所的P2P業(yè)務(wù)依然采用線下的借款人審核,并與平安集團(tuán)旗下的擔(dān)保公司合作進(jìn)行業(yè)務(wù)擔(dān)保,還從境外挖了專業(yè)團(tuán)隊來做風(fēng)控。線下審核、全額擔(dān)保雖然是最靠譜的手段,但成本并非所有的網(wǎng)貸平臺都能負(fù)擔(dān),無法作為行業(yè)標(biāo)配進(jìn)行推廣。值得一提的陸金所采用的是“1對1”模式,1筆借款只有1個投資人,需要投資人自行在網(wǎng)上操作投資,而且投資期限為1-3年,所以在剛推出時天天被抱怨買不到,而且流動性不高。但由于1對1模式債權(quán)清晰,因此陸金所在2012年底推出了債權(quán)轉(zhuǎn)讓服務(wù),緩解了供應(yīng)不足和流動性差的問題。
陸金所業(yè)務(wù)平臺
n 陸金所設(shè)立了Lufax和Lfex兩大平臺,分別為個人客戶和機(jī)構(gòu)客戶提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。
n 網(wǎng)絡(luò)投融資平臺(Lufax)
n 2012年3月正式上線運(yùn)營,作為中國平安集團(tuán)傾力打造的網(wǎng)絡(luò)投融資平臺,結(jié)合全球金融發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新,在健全的風(fēng)險管控體系基礎(chǔ)上,為中小企業(yè)及個人客戶提供專業(yè)、可信賴的投融資服務(wù),實現(xiàn)財富增值;
n 非標(biāo)金融資產(chǎn)交易服務(wù)平臺(Lfex)
n 致力于通過優(yōu)質(zhì)服務(wù)及不斷的交易品種與交易組織模式創(chuàng)新,提升交易效率,優(yōu)化金融資產(chǎn)配置,為廣大機(jī)構(gòu)、企業(yè)和合格投資者等提供專業(yè)、高效、安全的綜合性投融資顧問及金融資產(chǎn)交易相關(guān)服務(wù)。
陸金所三大措施保障用戶資金安全
n (1)、委托第三方銀行對用戶賬戶進(jìn)行資金管理;客戶賬戶資金與陸金所運(yùn)營 資金嚴(yán)格分離,不會將客戶在陸金所賬戶內(nèi)的資金用作任何非客戶指示的用途;
n (2)、資金只能轉(zhuǎn)出到客戶認(rèn)證及綁定過的 銀行賬戶,用戶可以實時查詢到資金賬戶的詳情;制定了嚴(yán)格的資金管理流程和完善安全的系統(tǒng);
n (3)、網(wǎng)站采用國際領(lǐng)先 的系統(tǒng)加密及保護(hù)技術(shù),24小時監(jiān)控。
n 4、以交易參數(shù)為基點,結(jié)合O2O(OnlinetoOffline,將線下商務(wù)的機(jī)會與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合)的綜合交易模式。例如阿里小額貸款為電商加入授信審核體系,對貸款信息進(jìn)行整合處理。這種小貸模式創(chuàng)建的P2P小額貸款業(yè)務(wù)憑借其客戶資源、電商交易數(shù)據(jù)及產(chǎn)品結(jié)構(gòu)占得優(yōu)勢,其線下成立的兩家小額貸款公司對其平臺客戶進(jìn)行服務(wù)。線下商務(wù)的機(jī)會與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合在了一起,讓互聯(lián)網(wǎng)成為線下交易的前臺。
O2O(Online To Offline)
n 指將線下的商務(wù)機(jī)會與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合,讓互聯(lián)網(wǎng)成為線下交易的前臺,這個概念最早來源于美國。O2O通過促銷、打折、提供信息、服務(wù)預(yù)訂等方式,把線下商店的消息推送給互聯(lián)網(wǎng)用戶,從而將他們轉(zhuǎn)換為自己的線下客戶,這就特別適合必須到店消費(fèi)的商品和服務(wù),比如餐飲、健身、電影和演出、美容美發(fā)、攝影及百貨商店等。
互聯(lián)網(wǎng)借貸
n 5、以P2P網(wǎng)貸模式為代表的創(chuàng)新理財方式受到了廣泛的關(guān)注和認(rèn)可,與傳統(tǒng)金融理財服務(wù)相比,P2P的借款人主體是個人,以信用借款為主,愛投資P2C借貸,在借款來源一端被嚴(yán)格限制為有著良好實體經(jīng)營、能提供固定資產(chǎn)抵押的有借款需求的中小微企業(yè)。依托愛投資搭建的線下多金融擔(dān)保體系,從結(jié)構(gòu)上徹底解決了P2P模式中的固有矛盾,讓安全保障更實際且更有力度。
第三講:銀行業(yè)應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的策略與思路
一、對我國銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)時代的評價
一、積極進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域
二、打造屬于自己的電商平臺
三、增強(qiáng)與新金融勢力的互動與合作
四、建立并完善符合互聯(lián)網(wǎng)時代的線上信用評級與風(fēng)險控制體系
五、借助互聯(lián)網(wǎng)金融契機(jī),加快銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的步伐
《互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)及銀行應(yīng)對策略》所屬分類
市場營銷
《互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)及銀行應(yīng)對策略》所屬專題
銀行金融行業(yè)培訓(xùn)、
銀行窗口服務(wù)禮儀培訓(xùn)、
互聯(lián)網(wǎng)金融、
金融、
互聯(lián)網(wǎng)思維培訓(xùn)、